Samla lån

Samla lån i korthet

Ett samlingslån är ett vanligt privatlån utan säkerhet. Skillnaden är vad pengarna går till. De används för att lösa skulder du redan har.

Hos långivarna vi jämför kan du samla lån och krediter upp till 800 000 kr. Återbetalningstiden är som längst 15 eller 20 år, beroende på långivare. Att ansöka kostar ingenting.

Det lönar sig när den nya effektiva räntan är lägre än dagens. Det lönar sig inte om du sprider skulden över så många år att totalkostnaden växer. Och det hjälper inte alls om korten fylls på igen.

Vad betyder det att samla lån?

Du tar ett nytt lån som är lika stort som dina gamla skulder. Pengarna används för att betala av dem. Kvar blir bara det nya lånet.

Skulden försvinner alltså inte. Den flyttas från flera dyra ställen till ett billigare. Du betalar fortfarande av varje månad, men förhoppningsvis mindre i ränta och avgifter.

Samma sak kallas ibland refinansiering, eller att lösa lån. Långivarna använder orden lite olika. I praktiken beskriver de samma sak.

Vinsten kommer på två sätt. Den första är priset, när räntan blir lägre. Den andra är överblicken, när fem fakturor blir en. Färre förfallodagar betyder färre chanser att glömma en betalning och få en påminnelseavgift.

Vilka skulder kan du samla?

Zmarta räknar upp privatlån, kreditkortsskulder, delbetalningar, kontokrediter och smålån som skulder du kan samla. Det är samma sorts krediter som de flesta långivare löser.

Det du ska leta efter är krediter med hög ränta eller höga fasta avgifter. Typiska exempel är:

• skuld på ett eller flera kreditkort
• smålån och sms-lån på några tusen kronor
• delbetalningar och köp mot faktura i butik
• kontokrediter som du tar ut pengar från
• äldre privatlån med hög ränta

Allt är inte värt att samla. Zmarta avråder från att ta med CSN-lån. Räntan på studielån är låg jämfört med räntan på ett privatlån. Ett bolån ska inte heller in i ett lån utan säkerhet.

Därför är kortskuld och smålån dyrast

Kreditkorten i vår jämförelse har en effektiv ränta mellan 13,5 och 41,82 procent. De flesta ligger mellan 18 och 25 procent. Privatlånens räkneexempel i listan ligger mellan 6,17 och 11,36 procent.

Ett kort kräver dessutom bara en liten del av skulden varje månad. Ofta är det runt 3 procent. Betalar du bara det lägsta beloppet går en stor del till ränta.

Då krymper skulden långsamt, och den kan ligga kvar i flera år. Det är kortets dyraste egenskap. Det märks inte på fakturan, bara på hur länge du betalar.

Små lån har ett annat problem. Avgifterna är ofta fasta, och de väger tungt på ett litet belopp. En aviavgift på några tiotal kronor blir många procent av 5 000 kr.

Har du flera smålån betalar du dessutom en avgift per lån. Samlar du dem betalar du bara en.

Ett räkneexempel med 60 000 kr i kortskuld

Säg att du har 60 000 kr på Bank Norwegian Kreditkort. Kortets effektiva ränta är 24,36 procent. Du betalar 2 100 kr i månaden, som är 3,5 procent av skulden.

Då tar det ungefär 41 månader att bli skuldfri. Under tiden betalar du cirka 25 800 kr i ränta.

Ta nu samma 60 000 kr som lån över fem år. Använd räntan i Samblas räkneexempel. Räntan är då 6 procent nominellt. Månadsbeloppet blir cirka 1 160 kr. Räntan blir cirka 9 600 kr totalt.

Men sprid samma lån över 15 år, så händer något annat. Månadsbeloppet sjunker till cirka 506 kr. Totalt betalar du då cirka 31 100 kr i ränta. Det är mer än kortet hade kostat.

När lönar det sig att samla lån?

Räkningen är enkel. Det lönar sig när det nya lånet kostar mindre totalt än de gamla skulderna gör. Titta på effektiv ränta och totalkostnad, inte på månadsbeloppet.

Den sista punkten är den viktigaste. Är skillnaden liten kan avgifterna på det nya lånet äta upp vinsten. Det gäller särskilt om lånet har en uppläggningsavgift.

En bättre ekonomi kan också ge en bättre ränta. Har du fått högre lön sedan du lånade? Då kan en ny kreditprövning ge ett lägre pris.

När det inte lönar sig att samla lån

Ett samlingslån är ingen lösning på alla problem med skulder. Kronofogden ger ett tydligt råd: ta inte nya lån för att betala de gamla. Det håller inte i längden, skriver myndigheten.

Rådet gäller särskilt den som lånar för att klara nästa betalning. Då flyttar du bara problemet framåt. Ett samlingslån ska sänka kostnaden för en skuld du redan klarar att betala.

Det vanligaste misstaget är att jämföra på månadsbelopp. Ett lägre belopp över längre tid kan kosta mer totalt, även med lägre ränta. Räkneexemplet ovan visar hur det kan gå.

Så samlar du lån

Det tar oftast några minuter att ansöka. Det mesta av jobbet ligger i att först få koll på vad du är skyldig.

Ansökan är inte bindande. Du kan tacka nej till alla bud utan att det kostar något. Du binder dig först när du signerar låneavtalet.

Tänk på att lånebeloppet ska räcka till hela skulden. Ta med upplupen ränta på korten, så att en liten restskuld inte blir kvar.

Vem löser dina gamla skulder?

Det skiljer sig mellan långivarna. Enligt Zmarta löser den nya banken ofta dina gamla lån direkt. I andra fall betalas pengarna ut till dig, och du löser skulderna själv.

Hos Bank Norwegian är det banken som löser in dina andra skulder. Du lämnar betalningsuppgifterna till dem i appen eller på MinSida, efter att ansökan har beviljats. Blir det pengar över betalas de ut till ditt konto.

Att banken betalar direkt är tryggast. Då kan pengarna inte råka gå till något annat. Får du pengarna själv, betala skulderna samma dag som lånet kommer in.

Oavsett vem som betalar är kontrollen ditt ansvar. Zmarta skriver att du måste kontrollera att alla gamla krediter verkligen avslutas.

Säg upp korten du har löst

Ett kreditkort som är avbetalt är inte uppsagt. Kreditgränsen finns kvar, och den kan fyllas på igen redan nästa dag.

Då sitter du med både det nya lånet och en ny kortskuld. Det är det vanligaste sättet ett samlingslån gör saken värre.

Behöver du ett kort för resor eller köp på nätet, behåll ett. Välj då ett med låg kreditgräns, och betala hela fakturan varje månad.

Hur mycket kan du samla?

Hos Zmarta, Enklare, Sambla, Lendo och Advisa kan du låna upp till 800 000 kr. Hos Bank Norwegian är taket också 800 000 kr när du samlar lån.

Det högsta beloppet gäller ofta bara om pengarna löser andra skulder. Hos Sambla och Bank Norwegian kan ett helt nytt lån bli högst 600 000 kr. Med samla lån går gränsen upp till 800 000 kr.

Det minsta beloppet är 5 000 kr hos Zmarta, Enklare, Sambla och Advisa. Hos Lendo och Bank Norwegian börjar lånen på 10 000 kr.

Du kan välja återbetalningstid upp till 15 år hos Zmarta, Lendo och Bank Norwegian. Hos Enklare, Sambla och Advisa går det upp till 20 år. Den längsta tiden erbjuds inte av alla banker.

Hur mycket just du får låna avgör långivaren. Den räknar på din inkomst, dina utgifter och dina andra skulder.

Krav för att få samla lån

Kraven skiljer sig mellan långivarna. Här är vad de själva anger:

• Ålder. Minst 18 år hos förmedlarna, och minst 20 år hos Bank Norwegian.
• Inkomst. Minst 100 000 kr om året hos Zmarta, 120 000 kr hos Enklare och Lendo.
• Månadsinkomst. Sambla och Advisa kräver minst 8 400 kr i månaden.
• Folkbokföring. Från ett år hos flera förmedlare, till 36 månader hos Bank Norwegian.
• Kronofogden. Hos flera förmedlare ska du ha varit skuldfri där de senaste sex månaderna.

Lendo kräver dessutom en fast inkomst från arbete eller pension. Bank Norwegian kräver att du inte har några betalningsanmärkningar.

Att du uppfyller kraven är ingen garanti för ett lån. Varje långivare gör sin egen kreditprövning. Den tittar på hela din ekonomi.

Samla lån med betalningsanmärkning

En betalningsanmärkning gör det svårare att få ett lån utan säkerhet. Hos Bank Norwegian är det ett krav att du inte har någon.

Hos Zmarta är en anmärkning inte automatiskt ett nej. Vissa långivare gör en individuell bedömning. Räkna ändå med att räntan blir högre, eller att du får avslag.

Enligt Kronofogden sätts anmärkningen av kreditupplysningsföretagen, inte av myndigheten. För en privatperson ligger den kvar i tre år.

Har du obetalda skulder hos Kronofogden säger de flesta långivare i listan nej. Då är budget- och skuldrådgivningen i kommunen ett bättre första steg.

Samla lån tillsammans med någon

Du kan ofta ansöka tillsammans med en medsökande. Zmarta skriver att två inkomster ger banken större trygghet. Det kan ge dig bättre villkor.

Men ett gemensamt lån är också ett gemensamt ansvar. Enligt Kronofogden är ni oftast solidariskt ansvariga. Var och en ansvarar då för hela skulden om den andra inte betalar.

Ansök bara tillsammans med någon du litar på, och när ni båda vill ha lånet. Kronofogden varnar också för att någon kan pressas eller luras att ta ett lån.

Låneförmedlare eller bank?

En låneförmedlare lånar inte ut några egna pengar. Den skickar din ansökan till många banker, och du får buden på ett ställe.

Zmarta, Enklare, Sambla, Lendo och Advisa är förmedlare. De tar en kreditupplysning via UC som långivarna delar på. Du slipper alltså en ny upplysning för varje bank.

Bank Norwegian är en bank. Där får du ett enda erbjudande, och ingen annan bank tävlar om dig. Fördelen är att du har en motpart genom hela lånet.

Förmedlarna samarbetar inte med exakt samma banker. Därför kan det löna sig att söka hos mer än en.

Jämför på totalkostnad, inte bara på månadsbelopp

Ett lån har två räntor. Den nominella räntan är räntan på själva lånebeloppet. Den effektiva räntan räknar också in avgifterna.

Vanliga avgifter är en uppläggningsavgift när lånet startar och en aviavgift varje månad. Den effektiva räntan är därför det tal två lån ska jämföras på.

Ett lägre månadsbelopp betyder inte alltid ett billigare lån. Sträcker du ut skulden över längre tid betalar du ränta i fler månader. Totalkostnaden kan då bli högre än i dag.

Välj därför den kortaste löptid din ekonomi klarar. Du kan alltid betala av snabbare. Men en lång löptid lockar till att låta bli.

Räntetak och kostnadstak

Sedan den 1 mars 2025 finns två tak för konsumentkrediter. De gäller krediter som tagits efter det datumet, inte äldre avtal.

Räntetaket. Räntan får vara högst referensräntan plus 20 procentenheter. Taket gäller både den vanliga räntan och dröjsmålsräntan.

Kostnadstaket. Räntor, avgifter och inkassokostnader får inte bli större än det du lånade. Lånar du 100 000 kr betalar du alltså högst 100 000 kr i kostnader.

För den som samlar lån betyder det något viktigt. Ett nytt lån får nya, strängare tak. Men dina gamla smålån från före mars 2025 följer de gamla reglerna.

Taken hindrar inte att ett lån blir dyrt. En effektiv ränta över 20 procent är fortfarande tillåten.

Räntan är inte längre avdragsgill

Förr kunde du dra av en del av räntan på privatlån och kortkrediter i deklarationen. Så är det inte längre.

För inkomståret 2025 fick du bara dra av hälften av räntan på lån utan säkerhet. Från den 1 januari 2026 ger bara lån med säkerhet rätt till avdrag. Blancolån och kortkrediter ger inget avdrag alls.

Räkna därför med hela räntan som kostnad när du jämför. Det gäller både dina gamla skulder och det nya lånet.

Om skulderna redan har blivit för stora

Ett samlingslån förutsätter att du klarar av att betala. Gör du inte det är ett nytt lån inte svaret.

Kontakta i stället budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Enligt Kronofogden kostar det ingenting. Rådgivarna har tystnadsplikt, och du kan vara anonym.

Rådgivaren kan hjälpa dig med en budget och en avbetalningsplan. Hitta din kommuns rådgivning på konsumentverket.se.

Kan du inte betala skulderna på många år kan skuldsanering bli aktuellt. Den söker du hos Kronofogden. Den är inte till för tillfälliga problem.

Långivarna vi jämför

Vi har skrivit en egen recension av varje långivare. Där hittar du ränta, avgifter, krav och källa med datum.

• Zmarta — förmedlare med fokus på samlingslån, 1–15 år
• Enklare — förmedlare där du kan boka en lånerådgivare
• Sambla — nytt lån upp till 600 000 kr, samla lån upp till 800 000 kr
• Lendo — förmedlare för lån från 10 000 kr, 1–15 år
• Advisa — frågar redan i första steget om du vill samla lån
• Bank Norwegian — bank som löser dina gamla skulder åt dig
• Nordax Bank — bank med högre tak när minst 100 000 kr löser andra lån
• MedMera Bank — Coops samarbetsbank med räntegaranti och 0 kr i uppläggningsavgift

Vill du se alla långivare sida vid sida finns de på vår jämförelse av privatlån. Korten och deras räntor hittar du bland våra kreditkort.

Vår bedömning

Att samla lån är ett av de få sätten att göra en befintlig skuld billigare. För den som har skuld på kreditkort är skillnaden i ränta ofta stor.

Men vinsten är inte automatisk. Den försvinner med för lång löptid, höga avgifter eller kort som fylls på igen.

Källor

• zmarta.se – Samla lån — läst 2026-09-14
• kronofogden.se – Sofia övertalades att ta lån — läst 2026-09-14
• kronofogden.se – Vanliga frågor om skulder och ekonomi — läst 2026-09-14
• kronofogden.se – Viktigt att veta om krediter och lån — läst 2026-09-14
• riksdagen.se – Ett förstärkt konsumentskydd mot riskfylld kreditgivning och överskuldsättning (2024/25:CU5) — läst 2026-09-14
• skatteverket.se – Avdrag för ränteutgifter — läst 2026-09-14
• Långivarnas belopp, löptider, krav och räkneexempel kommer från deras egna webbplatser. Källa och datum står under «Visa detaljer» hos varje långivare.